消費金融進入新變局

2019-03-14 10:04:00 來源:V5金融網 我要評論 我要分享
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隨著“141號文”影響的持續發酵、“29號文”、“175號文”的接連落地,作為新金融領域最重要的一個細分市場,消費金融也進入了新的變局當中。?

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如果回溯國內消費金融行業近20年的發展歷程,在此之前,關乎行業轉折的發展節點至少還有兩個:一是2007年信用卡業務的小規模爆發,二是2014年在線借貸的繁榮。尤其是后者,進一步“下沉”了消費金融市場,挖掘了更加廣泛的消費信貸需求,并利用互聯網的特性更加準確地分析用戶消費行為和金融需求,提升服務效率,迅速打開了新的局面。

可以預見的是,隨著監管環境和市場環境的變化,2019年消費金融市場還會涌入不少新的玩家,除了延續線上+線下并舉的行業格局,資金方+場景方+技術方的多方協作模式將會愈發普遍。

l?線上巨頭林立,線下千團混戰

對于消費金融市場而言,2014年是一個重要的分水嶺。這一年,京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯網消費金融領域的明星產品相繼上線。第二年,“微粒貸”也橫空出世,以前所未有的速度快速擴張。

這些互聯網巨頭利用其在場景、數據、用戶等方面的積累和優勢,建立起了包括資金來源、精準營銷、便捷支付、信用評估等為一體的消費生態閉環。而反過來,互聯網消費金融的發展又進一步推動了這些巨頭用戶數據的積累和風控技術的進步。

截至2015年9月,京東白條累計發放消費貸款超過100 億,累計授信人數超過200 萬,人均貸款0.5萬元。而截至2016年11月,開通花唄的用戶數已經過億,實際活躍用戶規模達8000萬。

在互聯網巨頭突飛猛進的同時,線下消費金融市場也全面爆發。同樣是在2014年,持牌消費金融公司迎來迅速擴容期,從2009年的四個城市開放至2014年的16個城市,到2016年底,全國范圍內已經有20家消費金融公司。這些持牌機構,尤其是早期開始試點的幾家,都高度依賴線下驅動的模式。

除此之外,互聯網金融正值風口,一些新的玩家也在這一階段入局,比如,狂飆突進的P2P平臺,這些平臺大都瞄準了以汽車、3C等為代表的消費信貸資產,小額分散正好匹配它們的資金端。

另外,一些產業資本也開始瞄準這一方向。

2014年由中信證券發起的PE機構采取直接孵化的方式注冊消費信貸公司中騰信。2015年,北京華聯集團又參與了中騰信的融資,希望能與其線下的商超消費場景以及會員系統產生協同。

l?巨頭入侵線下,線下反哺線上

消費金融線上、線下涇渭分明的情況并沒有持續太久。

2016年6月,在螞蟻獲得新一輪45億美元融資后不久,“花唄”就開始謀求線下布局。其最早切入的細分領域是線下零售行業,如品牌商戶、購物中心、精品酒店等合作,輸出自己的信用支付、分期支付能力。?

隨后,京東金融正式宣布進軍線下,宣布“白條”與銀行合作的聯名電子賬戶——“白條閃付”正式上線,這個賬戶通過銀聯云閃付技術,可以實現在全國約1900萬臺的銀聯閃付POS機上使用,因此在開始之初就覆蓋了800多萬家商戶。?

而在2017年初,蘇寧金融的消費金融產品“任性貸”也已經正式進駐蘇寧線下門店,為門店銷售的3C、家電產品等提供分期服務。另外,國美金融的消費分期產品“美易分”也在更早之前就可以在門店使用。

巨頭來到線下,依托自己的線上優勢反哺線下、分食市場,對于許多創業公司來說無疑是一個巨大的挑戰。尤其是隨著移動支付的普及,以及其帶來的數據、風控和運營優勢,傳統的線下模式逐漸失去了競爭力。

除了線上巨頭的威脅之外,期間還有一些變化給線下服務商們帶來了不小的壓力,比如圍繞校園貸、培訓貸等一些貸款違約事件的爆發,也讓大家開始重新審視線下場景的風險和效果。

這一階段,消費金融線上、線下并舉的格局已經初現。

比如,后成立的招聯消費金融、馬上消費金融等越來越倚重線上,尤其前者基本以線上市場為主。而線下業務起家的中騰信又在2015年末開始布局線上借貸產品“小花錢包”,通過純線上的模式運營借貸產品,并開發出線上商城增加消費場景。

事實上,互聯網流量巨頭從線上走到線下固然有其在優勢,但是線下的消費金融服務提供商們來到線上,也并非毫無準備。此前平臺在線下積累的用戶數據、能力,以及之后線上線下的協同配合,比如此前在線下逐漸打磨成熟的IT風控體系等,都可以直接轉化為線上服務的優勢,提升風控效率。

與此同時,隨著線上服務、產品的不斷完善,平臺不僅可以提升原有的用戶粘性,提升客單價,同時還可以開拓新的用戶,與線下服務形成互補,進一步完善數據積累和風控體系。

l?消費金融的新變局

消費金融的發展是金融科技價值的體現,也貫穿于整個新金融行業的演進。

2017年開始,圍繞現金貸、網絡小貸、以及P2P平臺一系列新規的出臺,以及收緊ABS發行、規范助貸模式等因素的疊加都讓消費金融市場的發展產生了不少新的變數。?

1、線上流量紅利消逝,線上線下成本趨同

一直以來,獲客成本都是影響消費金融市場的重要因素。2015年,一大批公司發力線上市場,這也順應了移動互聯網流量紅利爆發的趨勢。但是眼下,隨著線上流量紅利消逝,除了少數互聯網巨頭,線上、線下成本已有了逐漸趨同的趨勢。

2、資金成本逐步抬升,ABS發行規模銳減

在去杠桿的大趨勢下,2018年整個金融行業流動性的緊縮給消費金融平臺的資金供給帶來了很大壓力。其中一個標志便是ABS發行規模的銳減,CNABS數據顯示,2018年度個人消費ABS發行規模不足2017年的6成。

3、參與各方重新洗牌,多方協作成為共識

成本的上升、不良的爆發讓一批能力較弱的參與者逐漸退出了市場,而與此同時,以美團、滴滴、今日頭條為代表的新一代流量巨頭則加速變現,開始分食消費金融金融的市場紅利。

這其中一個重要的變化還在于,消費金融場景方、資金方、技術方多方協作的商業模式日漸成熟。這不僅進一步優化了消費金融的業務鏈條,也再一次重構了市場格局。

尤其是在to B服務方面,一批過去在C端有著大量積累的公司,將自己的經驗轉化為模塊化的產品,為其他機構和平臺提供金融科技服務。無論是巨頭系如螞蟻和京東金融,還是獨立的第三方服務平臺都都加緊了自己的轉型步伐,但在優勢、業務布局和發力點方面還是有很多差別。

其中,巨頭的觸角正在從單純的金融科技的輸出轉向整個產業互聯網的升級,因此很多布局越來越傾向于大場景、深入整個產業鏈,之前我們聊起過的交通出行領域、小微物流領域都是很好的例子。

而獨立的第三方平臺們則更專注于細分領域,提升B端服務的效率,完善個性化服務。前述案例中的中騰信,在線上布局逐步完善之后,孵化出獨立的to B服務板塊小花科技,專注于為合作機構提供線上化的資產開發。

在這個仍然在高速增長的互聯網消費金融市場上,傳統金融機構如銀行、小貸、擔保公司等等,以及一些互聯網流量平臺們,對于金融科技服務始終有著旺盛的需求。隨著這種協作模式在合規層面和商業模式方面的不斷成熟,或許將為更多企業帶來新的機會,市場也將迎來新一波的發展高潮。V5金融網也將運用金融科技技術結合場景為客戶打造更完美的場景金融系統。


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